张学跚│从"老妈妈"到"智能管家"：保险业的范式革命与未来想象

在人类文明的漫长发展史中，保险制度无疑是一项伟大的创举。胡适先生曾精辟地指出："保险的意义只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备。"这一论述揭示了保险作为现代社会风险管理基石的哲学内涵。传统保险模式如同一位"老妈妈"，在风险发生后的补偿机制中展现其慈爱本质。然而，在全球数字化转型的浪潮下，保险业正经历一场从被动补偿到主动预防的范式革命，从"老妈妈"式的关怀转变为"智能管家"式的全方位风险治理。这一转变不仅重新定义了保险的本质功能，更在深层次上重构了人与风险的关系。

传统保险模式建立在"风险聚合"与"损失分摊"的基本原理之上，其核心价值在于为不确定的未来提供确定性保障。在这种模式下，保险公司通过大数法则计算风险概率，收取保费建立资金池，当被保险人遭受合同约定的损失时，从资金池中进行补偿。这一机制确实如慈母般为人类社会撑起了一把保护伞，使个人和家庭免于因意外事件而陷入经济困境。历史数据显示，保险深度(保费占GDP比例)每提高1个百分点，社会资本形成总额可相应增加约1.5%，这印证了保险作为"社会稳定器"的经济功能。然而，这种事后补偿机制存在明显的局限性——它无法减少风险本身的发生概率，只是对已发生损失进行经济弥补。如同一位总是在孩子跌倒后才出现的老妈妈，传统保险的关怀虽温暖却略显滞后。

随着大数据、人工智能、物联网等技术的迅猛发展，保险业的底层逻辑正在发生根本性变革。现代科技使保险公司能够从"风险补偿者"转型为"风险预防者"，通过实时数据监测和分析预测风险，在损失发生前进行干预。车险领域的UBI(Usage-Based Insurance)模式便是典型例证：通过车载设备收集驾驶行为数据，保险公司不仅能够更精准定价，还能及时提醒驾驶员纠正危险行为，从而降低事故发生率。健康保险领域，可穿戴设备使保险公司能够监测被保险人的生理指标，通过健康管理计划预防疾病发生。据麦肯锡研究：这种预防式风险管理模式可使车险理赔频率降低15-20%，健康险赔付率下降10-15%。技术重构了保险的价值链，使其从单纯的风险承担转变为集风险识别、评估、定价、预防和补偿于一体的综合服务体系。

保险科技(InsurTech)的蓬勃发展正在改写行业规则，催生前所未有的创新形态。区块链技术通过智能合约实现自动理赔，将车险理赔时间从传统模式的数天缩短至分钟级；人工智能图像识别技术使农险定损效率提升80%以上；卫星遥感和气象大数据使巨灾风险建模精度达到前所未有的水平。这些技术创新不仅提升了运营效率，更创造了全新的保险场景：共享经济平台上的碎片化保险、跨境电商中的退货险、网络安全保险等新型产品不断涌现。特别值得注意的是，保险科技正在改变行业的成本结构——波士顿咨询公司研究显示：全面数字化转型可使保险公司运营成本降低30-50%，这为普惠保险的发展提供了可能。当技术门槛和成本降低到一定程度时，"人人享有适当保险"的理想将不再遥远。

预防性保险模式的兴起带来了深刻的伦理与治理挑战。实时风险监测意味着保险公司掌握了大量个人行为数据，如何平衡风险管控与隐私保护成为棘手问题。2019年某国际保险巨头因使用健身数据调整保费而引发的争议，凸显了这一矛盾的尖锐性。另一方面，算法偏见可能导致对特定人群的歧视性定价，如基于邮政编码的低收入社区保费上浮。更根本性的质疑在于：当保险公司过度介入被保险人的生活方式选择时，是否构成了某种"数据威权主义"？这些问题的解决需要建立新的治理框架，包括发展"算法审计"制度、制定保险数据伦理准则、建立多方参与的监管沙盒等。世界银行2021年《普惠保险发展报告》特别强调，保险创新必须遵循"负责任的创新"原则，在推动效率提升的同时确保公平性、透明性和包容性。

展望未来，保险业将日益融入国家社会治理体系和全球可持续发展议程。在应对气候变化领域，保险机制在碳汇保险、清洁能源项目风险转移等方面发挥关键作用；在公共卫生领域，流行病债券和疫苗供应链保险成为全球健康治理的新工具；在乡村振兴战略中，指数型农业保险正保护着小农户免受极端天气冲击。这些发展表明，保险已超越个人财务规划工具的角色，成为实现社会韧性和可持续发展的基础设施。联合国开发计划署预测，到2030年，保险创新可为发展中国家应对气候变化提供30%的资金解决方案。当保险业将其专业技术与公共政策目标相结合时，便释放出前所未有的社会价值。

人类历史发展证明，保险就是这样一项伟大的制度，它具有直面不幸、雪中送炭、改变厄运、保障社会稳定、推动社会进步的积极作用，它是市场经济条件下最有效的一种风险管理制度，它是人类社会迄今为止最完美的彰显了人类生命价值意义的一项制度安排。保险业经营的是风险，而风险是不可能消失的，并且随着科技的进步、经济规模的扩大、经济结构的庞杂，风险的总量会越来越大，风险的类型会越来越多，风险的结构会越来越复杂，那么只要有风险存在，那么以风险管理为己任的保险业就有存在的充分的理由。

从"老妈妈"到"智能管家"的转变，标志着保险业进入了一个更加主动、预防性和整合式的发展阶段。这一变革不仅仅是技术应用的结果，更是保险本质功能的深化和扩展——从风险转移转向风险减量，从个体保护转向社会韧性构建，从财务补偿转向价值创造。在这个过程中，保险业需要保持创新活力与伦理责任的平衡，技术效率与人文关怀的统一。当中国百姓不再将保险视为单纯的金融产品，而是现代生活方式中不可或缺的风险治理伙伴时，我们所期待的"现代人"意识才真正得以实现。未来的保险将不仅是"今天做明天的准备"，更是"用今天的智慧预防明天的风险"，保险行业将会以其自身独立存在的价值和功效赢得社会的尊重，这或许才是现代保险业健康、可持续发展的最高意义。

（张学跚: 内蒙古新金融研究院院长；兼任：内蒙古金融网创始人；内蒙古金融行业协会会长；蒙域经济30人专家组成员；内蒙古广播电视台新闻评论员）